Cómo crear un buen historial de crédito | Constru-Guía al día
Crear un buen historial de crédito

Cómo crear un buen historial de crédito

Cómo crear un buen perfil de crédito

Si usted carece de un historial de crédito, una manera segura de iniciarse en el camino hacia un buen puntaje crediticio es obtener una tarjeta de crédito para “novicios”, o con garantía de pago.

Tener un historial de crédito con buen puntaje ciertamente lo ayudará cuando esté listo para hacer crecer su negocio de construcción o remodelación. De hecho, en muchos casos, las tarjetas de crédito son la mejor opción para establecer un historial de crédito atractivo. Tener un perfil de crédito limpio conduce a un tener un puntaje crediticio más alto, lo que después lo ayudará a calificar para obtener tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas y una línea de crédito para su compañía constructora.

Una tarjeta de crédito es básicamente un préstamo con intereses altos en un paquete portátil o conveniente. Pero no todas las tarjetas de crédito son iguales. Varían en gran medida en cuanto a tasas de interés, tarifas, recompensas, transferencias de saldos, entre otros factores. La mayoría de las tarjetas de crédito disponibles para los contratistas profesionales que no tienen un historial de crédito cobran tarifas exorbitantes y tasas de interés altas.

Use las tarjetas de crédito prepagadas para crear un historial de crédito

Si usted carece de un historial de crédito, una manera segura de iniciarse en el camino hacia un buen puntaje crediticio es obtener una tarjeta de crédito para “novicios”, que es una tarjeta de crédito prepagada con garantía de pago. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen este tipo de tarjetas de crédito prepagadas, la cual tiene una aprobación garantizada, sin importar el historial de crédito, el puntaje de crédito ni otros puntos negativos.

Una tarjeta prepagada o con garantía de pago tiene la misma apariencia y funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito regular, salvo una gran diferencia: usted debe mantener un depósito bancario que la garantice. El depósito es el colateral del acreedor en caso de que usted no haga sus pagos. Con una tarjeta de crédito con garantía de pago, su límite de crédito es por lo general del 60 al 100 por ciento del saldo que usted mantiene en el banco. Por ejemplo, si el banco o la compañía de tarjetas de crédito mantiene $1,000 de su dinero como depósito, usted podrá hacer cargos de entre $600 y $1,000 en la tarjeta. Ese depósito de $1,000 no puede usarse para pagar el saldo de su tarjeta de crédito.

A pesar de que una tarjeta de crédito prepagada tiene cargos anuales altos y una tasa de interés elevada, este tipo de tarjeta definitivamente lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio, siempre y cuando usted haga pagos regularmente y nunca exceda el límite de crédito establecido por la tarjeta. Por lo general, después de un año de usar la tarjeta y apegarse a sus requisitos, la compañía emisora o banco incrementará su límite de crédito o le proporcionará una tarjeta estándar sin garantía de pago. Incluso, es posible que pueda obtener su propia tarjeta de crédito empresarial. (Una ventaja importante de tener un tarjeta de crédito empresarial es que le permite mantener separados sus gastos personales de los gastos de su negocio).

Otro gran beneficio de las tarjetas de crédito es que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito incluyen una garantía de protección extendida sobre las compras que usted haga con sus tarjetas. Este beneficio puede ser de gran ayuda de llegar a surgir problemas con los productos o servicios que adquiera; su compañía de tarjetas de crédito lo ayudará a solucionarlos. Considérelo como un seguro de compras gratuito. Otros incentivos incluyen programas de recompensas (las recompensas pueden acumularse rápidamente si usted hace compras grandes para su negocio utilizando su tarjeta), descuentos en diferentes comercios y cero responsabilidad en caso de que le roben o extravíe su tarjeta.

Si usted tiene tarjetas de crédito que casi no utiliza, manténgalas abiertas. Cerrar esas cuentas puede bajar su puntaje crediticio.

Además de la tarjetas de crédito de los bancos y de las compañías de tarjetas de crédito, considere abrir una tarjeta de crédito con las compañías en las que compra sus herramientas y materiales de construcción. Por lo general, son fáciles de obtener y si se usan sabiamente, estas tarjetas pueden tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. Mantenga las tarjetas activas usándolas al menos una o dos veces al año.

No importa qué tipo de tarjeta de crédito elija, para mantener un buen historia de crédito usted debe:

  • Pagar siempre a tiempo. Esto lo ayuda a evitar los recargos por pagos demorados y los intereses punitorios, y es esencial para mantener un buen historial de crédito.
  • Pagar una cantidad mayor al pago mínimo requerido. Intente pagar lo más que pueda de su saldo total.  No sólo pagará menos cargos por intereses, sino que pagará su saldo mucho más rápido. Si puede, pague el saldo total de la tarjeta cada mes y evite por completo pagar cargos por intereses.
  • Mantenerse dentro de sus límites de crédito. Si excede su límite de crédito, la compañía emisora puede cobrarle una tarifa e incrementar su tasa de interés a una tasa punitoria más elevada.
  • Evitar las tarifas adicionales. Usted puede incurrir en tarifas importantes por avances de efectivo, transferencia de saldos, pagos devueltos, o incluso por pagar por teléfono. Lea el contrato de su tarjeta de crédito y sepa cuáles son las tarifas que carga su compañía emisora.
  • Absolutamente, evitar los avances de efectivo. No use los avances de efectivo de las tarjetas de crédito. Las tasas de interés pueden ser bajas por unos cuantos meses, pero cuando se vence el periodo promocional, lo más probable es que las tasas de interés sean de más del 20 por ciento.
  • Estar pendiente de los cambios a los términos de su tarjeta de crédito. La ley permite a las compañías de tarjetas de crédito modificar los términos y condiciones de su tarjeta de crédito, incluyendo tasas de interés. Analice cuidadosamente cada estado de cuenta y lea todas las notificaciones que reciba de su acreedor.

Una vez que tenga la tarjeta de crédito que mejor se ajuste a su negocio de construcción o remodelación, consérvela y úsela. Una tarjeta que muestra una historia de pagos regulares definitivamente mejorará su puntaje crediticio y le ayudarán más tarde a obtener tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas y hasta su primer préstamo para su negocio de construcción.

Cómo entender sus puntajes crediticios

Las compañías acreedoras usan sus puntajes crediticios de FICO para determinar el tipo de riesgo que usted representa, la cantidad que le prestarán y las tasas de interés que le cobrarán. Mientras más alto sea su puntaje de crédito, menor será el riesgo. De hecho, usted tiene tres puntajes de FICO, uno con cada agencia de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. A pesar de que lo puntajes de FICO no son los únicos puntajes crediticios, si son por mucho los más usados.

Las agencias de crédito calculan sus puntajes usando: su historial de pago, la cantidad adeudada, el monto de crédito disponible que utiliza, la diferencia entre sus ingresos y sus deudas. Conforme éstos factores van cambiando, sus puntajes crediticios lo harán también.

Para determinar su puntaje FICO, cada una de las agencias de crédito deben tener mínimo un registro de una cuenta suya que haya estado abierta por al menos seis meses y una cuenta que haya sido actualizada en los últimos seis meses. Esto garantiza que haya suficiente información en su historial, y que ésta sea reciente, para poder emitir un puntaje FICO para cada reporte.

Si usted carece de una historia de créditos, una manera segura de iniciarse en el camino hacia un buen puntaje crediticio es obtener una tarjeta de crédito para “novicios”, o con garantía de pago.

–Por Carlos V. Uribe








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