Consejos para seleccionar tasas de interés

Nunca más oportunos estos consejos para seleccionar tasas de interés porque es probable que los costos de las solicitudes de crédito de pequeños negocios sigan en aumento en el 2019 aunque a un ritmo más lento que en 2018, cuando la Junta de la Reserva Federal aumentó cuatro veces una tasa de interés clave.

El último aumento ocurrió el 19 de diciembre, cuando la Reserva Federal aumentó la tasa de fondos federales a 2.5 por ciento de la tasa previa de 2.25 por ciento, que marca el cuarto aumento consecutivo de 25 décimas. En cuestión de minutos tras la noticia, los principales bancos comerciales aumentaron su tasa de crédito preferencial 25 décimas para llegar a 5.5 por ciento, por lo que se espera que las tasas de tarjetas de crédito sigan este mismo camino.

Si bien los bancos comerciales únicamente ofrecen su tasa de crédito preferencial a clientes predilectos con las más altas calificaciones de crédito, las tasas de interés de casi todos los créditos comerciales y deudas de tarjetas de crédito están vinculadas a la tasa preferencial.

Si cada mes paga por completo los saldos de sus tarjetas de crédito, que es la opción más inteligente, las tasas de interés son la parte menos importante para usted en comparación que las recompensas de rembolsos. Pero si necesita empezar a construir un historial de crédito como un nuevo negocio o ya tiene un saldo en las tarjetas de crédito, líneas de crédito o préstamos, necesita prestar atención a las tasas de interés y las letras pequeñas que determinan la forma en que se calculan.

Las empresas de tarjetas de crédito generalmente ajustas las tasas de interés en el primer trimestre o ciclo de facturación después del cambio en las tasas de los fondos federales. Lo anterior significa que los negocios empezarán a pagar $2.50 adicionales al año en interés por cada $1,000 en saldos de tasas variables en sus tarjetas de crédito a partir de enero de 2019.

Puesto que la Reserva Federal prevé dos aumentos más en las tasas de interés durante este año, corresponde a los negocios que llevan grandes saldos empezar el año revisar cómo se calcula la tasa de interés en su tarjeta de crédito y saldos de préstamos, cuánto han cambiado y cómo ese aumento y todos los aumentos futuros podrían incidir en sus gastos en el nuevo año.

A continuación presentamos algunos consejos para seleccionar tasas de interés, que incluyen algunos términos clave que encontrará conforme evalúe cuánto está gastando en interés, así como algunos excelentes recursos en línea que puede usar para analizar sus opciones de financiamiento para su pequeño negocio.

Tasa de porcentaje anual (APR) vs. tasa de interés nominal

El primer consejo para seleccionar tasas de interés es prestar atención en todo momento a la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) en lugar de la tasa  de interés nominal o  “APR nominal”, que las empresas de tarjetas de crédito tienen permitido anunciar. La tasa de porcentaje anual, también llamada tasa de interés efectiva, incluye los efectos del interés compuesto, que usan casi todas las tarjetas de crédito, así como el costo de aplicación, renovación de membresía y otras comisiones. El Congreso exigió que las empresas de tarjetas de crédito y las que emiten préstamos hagan públicas las tasas de porcentaje anual a los consumidores en la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 para facilitar que los consumidores hagan comparaciones igualitarias de sus productos.

Tasas de interés fijas vs. variables

Los créditos se ofrecen ya sea a tasa fija o a tasa variable. Con un crédito a tasa fija, el acreedor garantiza que no cambiará la tasa de porcentaje anual (APR) durante la vida del préstamo o línea de crédito. Por otro lado, la tasa de interés en los créditos a tasa variable varía a la par con la tasa comparativa subyacente, como es el caso de la tasa de crédito preferencial.

Aunque unos cuantos pequeños bancos regionales y cooperativas de crédito aún las ofrecen, las tarjetas de crédito a tasa fija casi están extintas después de la aprobación de la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Revelación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD), de acuerdo con Bankrate.com. Si está buscando refinanciar una deuda de tarjeta de crédito con una alta tasa de interés, el mejor consejo a la hora de seleccionar tasas de interés sería pasarla a una nueva cuenta de tarjeta de crédito con una tasa introductoria de cero por ciento de 12 a 18 meses o a un préstamo a tasa fija.

Tarjetas de crédito personales vs. pequeños negocios

Al comparar tarjetas de crédito, recuerde ponderar las ventajas y las desventajas de las tarjetas de crédito para pequeños negocios. Aunque ofrecen un control de gastos más sólido y la capacidad de gestionar las cuentas de empleados, estas tarjetas exigen que el cuentahabiente asuma la total responsabilidad individual por concepto de la deuda en caso de que el negocio no tenga éxito. También cabe mencionar que las tarjetas de crédito corporativas y de pequeños negocios cuentan con protecciones asignadas a los tarjetahabientes en virtud de la Ley CARD. Esto significa que las empresas de tarjetas de crédito cierran o recortan el límite de crédito de las cuentas corporativas y de los pequeños negocios sin previo aviso, tal como lo hicieron a principios de la recesión de 2008-2009.

Para fines de comparación de ofertas de tarjetas de créditos para pequeños negocios, recomendamos Bankrate.com, CreditCards.com y NerdWallet.com. Aunque los sitios sí modifican sus listas y clasificaciones con base en las relaciones publicitarias que tiene, no permiten que los anunciantes vean los comentarios de sus productos antes de su publicación.

La mayor ventaja que ofrecen estos sitios es que permiten que los usuarios comparen las tasas de porcentaje anual (APR), comisiones, recompensas por bonos, requisitos de calificaciones de crédito y otra información clave en un formato uniforme que incluye docenas de tarjetas de crédito para pequeños negocios sin tener que enviar información de contacto. También emplea personal editorial que genera una gran cantidad de contenido de excelente calidad para ayudar a que los pequeños negocios evalúen las opciones de financiamiento.

Acreedores en línea

La intensa competencia entre los bancos tradicionales y los acreedores en línea es hacer que la comparación de tasas de interés en créditos para pequeños negocios sea más sencilla.

En junio de 2016, las tres más grandes plataformas de créditos para pequeños negocios empezaron a promover SMART Box como una norma de transparencia voluntaria diseñada para ayudar a que los pequeños negocios entiendan y evalúen los costos de préstamos a plazos, líneas de créditos y disposiciones de efectivo en comercios. SMART Box presenta información clave de precios en una forma uniforme, además de usar un lenguaje sencillo para resaltar las características y políticas clave de los productos. A partir del 1º de enero de 2019, 10 plataformas de préstamos en línea en los Estados Unidos habrán adoptado SMART Box y siete acreedores canadienses se han comprometido a hacerlo también.