Construir un historial de crédito comercial

Si está pensando construir un historial de crédito comercial porque está teniendo problemas para separar su negocio como contratista de remodelación de su tarjeta de crédito personal y el crédito de capital del hogar, entonces ha llegado al lugar adecuado.

Más de un cuarto (27 por ciento) de las firmas sin empleados citan la disponibilidad de crédito como un desafío en 2017, aspecto que lo convierte en el segundo desafío de entre los cinco retos financieros más mencionados, esto de acuerdo con la Encuesta de Crédito a Pequeños Negocios de Firmas sin Empleados de 2018 que llevaron a cabo 12 bancos de la Reserva Federal.

La Reserva Federal define a las firmas sin empleados como pequeñas y jóvenes. 7 de cada 10 (71 por ciento) tienen cinco años de vida o menos, 39 por ciento trabajó como contratistas independientes (1,099 trabajadores), 25 por ciento eran dueños de empresas unipersonales sin planes de contratación y 25 por ciento eran “empleadores potenciales”, lo que significa que tenían planes de contratar empleados en los próximos 12 meses.

Entre las firmas sin empleados encuestadas:

• 74 por ciento utilizó fondos personales para hacer frente a esos retos
• 65 por ciento de los tarjetahabientes con tarjeta de crédito declaró usar una tarjeta de crédito personal para financiar su negocio
• 45 por ciento indicó que las tarjetas de crédito eran su fuente primaria de crédito comercial, en comparación con el 27 por ciento que mencionó un préstamo o una línea de crédito, y 36 por ciento indicó no haber usado financiamiento externo
• 41 por ciento se vale de las finanzas personales de los dueños para financiar sus operaciones, más del doble en comparación con las firmas que sí tienen empleados
• Los posibles empleadores tenían muchas más probabilidades de reportar calificaciones de crédito comercial subprime que otras firmas sin empleados
• Los posibles empleadores tenían más probabilidad de recibir aprobaciones de todos o algunos de los financiamientos que solicitaban
• 37 por ciento mencionó las bajas calificaciones de crédito como el motivo de que les rechazaran sus solicitudes de crédito
• 34 por ciento mencionó un historial de crédito insuficiente como el motivo de que les rechazaran sus solicitudes de crédito

La buena noticia está en las últimas dos viñetas, aunque usted no lo crea. ¿Por qué? Porque, aunque tal vez se necesite más tiempo y tener otras habilidades, puede construir o corregir su calificación de crédito comercial tal como lo hace con una casa.

Principios fundamentales de los créditos comerciales

Si no sabe qué calificación de crédito comercial tiene, pregúntele a un par de sus proveedores principales a cuáles de los principales burós de créditos comerciales reportan y póngase en contacto con ellos para ver la forma de obtener una copia del reporte de su historial de crédito comercial.

Existe la probabilidad de que alguno de ellos sea Dun & Bradstreet (D&B), que emite la calificación Paydex con base en la información de pagos, o “referencias comerciales”, que toman de decenas de miles de proveedores comerciales a nivel mundial durante los últimos dos años.

La mayoría de los burós de créditos comerciales utilizan el mismo rango de calificación básico que utiliza una escala de 1 a 100. Mientras más alto sea el número, mayor será la probabilidad de que un negocio pague sus deudas a tiempo, de acuerdo con una fórmula que considera las deudas vencidas, facturas que se han enviado a cobranza o los pagos anticipados o puntuales.

Las calificaciones de crédito comercial determinan la cantidad de crédito que le extenderán los proveedores y acreedores de crédito, así como los plazos y tasas de interés de su primer préstamo comercial. Una calificación de crédito comercial fuerte (que en general es igual o mayor a 80) puede ayudarle a garantizar un crédito comercial. Experian, que revisa los registros judiciales y otros registros públicos así como el comportamiento de pago general, comenta que su calificación de crédito comercial promedio ciertamente se alínea con lo que se describe en la Encuesta de Crédito para Pequeños Negocios de la Reserva Federal.

Una baja calificación de crédito comercial puede ahuyentar no solo a sus acreedores, sino también a posibles clientes y socios. Eso se debe a que los reportes de crédito sirven como una especie de currículo de hecho dentro del mundo comercial.

Reporte de crédito del sector de la construcción

En 2015, una alianza de tres empresas de la Costa Oeste empezó a vender un Reporte de Crédito a la Construcción por un precio de $29.95 para ayudar a que los proveedores de materiales, contratistas generales y acreedores de proyectos lleven a cabo un debido proceso en sus clientes, así como en los proyectos a los que suministrarán materiales, mano de obra o financiamiento.

“La capacidad de confirmar que un contratista tiene licencia para ejecutar el trabajo que va a hacer, pague a tiempo sus facturas, esté libre de gravámenes, juicios y demás dentro de un único informe es algo sin precedentes que no había visto en mis 35 años dentro del mundo de crédito comercial”, comentó en una ocasión Rich Adams, presidente y director general de Southwest Business Credit Services. “Este reporte le ayudará a determinar el valor máximo en dólares que puede arriesgar su empresa en cualquier proyecto en que esté cotizando o al que planee suministrar materiales”.

Recursos para construir un historial de crédito comercial

Tal como puede apreciarse en los hipervínculos anteriores, hay bastante información gratuita disponible sobre cómo construir su historial de crédito comercial, pero aquí le presentamos algunos más para empezar.

• Nav.com, que genera dinero al referir a los prestatarios comerciales con acreedores, ofrece muchísimo contenido de excelente calidad dentro de su sección de Calificaciones y reportes de crédito comercial así como acceso gratuito a algunos informes de crédito comercial. Puede leer información detallada acerca de la forma en que Nav genera ingresos aquí.
• D&B ofrece una guía de 7 pasos  para construir un historial de crédito comercial.
• Business Credit Score Planner™ de Experian le permite ver cómo podría cambiar su calificación de crédito con base en distintos escenarios. Por ejemplo, podría ver cómo afectaría su calificación de crédito si solicitara o abriera una nueva línea de crédito comercial, pagara algunas facturas con 31 a 60 días en retraso o ttuviera un crédito comercial en cobranza en los últimos 7 años.