Los recargos por pagos atrasados se acumulan
El año 2019 es la primera vez en tres años que la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (la Oficina) ha elevado el límite máximo de recargos por pagos atrasados que pueden cobrar las empresas emisoras de tarjetas de crédito por no realizar el pago mínimo o exceder el límite en sus tarjetas de crédito personales. Pero esa será la menor de sus preocupaciones si no logra ponerse al corriente con rapidez.
Si paga el saldo adeudado más los recargos por pagos atrasados dentro del periodo de tolerancia que ofrece su tarjeta (que suele ser de 21 a 30 días), la emisora de la tarjeta de crédito no reportará su pago atrasado a las oficinas de crédito. De hecho, si el pago atrasado fue un incidente aislado, incluso podría tener la posibilidad de persuadir a la emisora de renunciar a los recargos por pagos atrasados
Sin embargo, si no logra saldarlo dentro del periodo de tolerancia, la emisora reportará la morosidad a las oficinas de crédito, que bajarán su calificación de crédito inmediatamente. Un solo pago atrasado puede reducir su calificación de crédito hasta en 100 puntos, de acuerdo con información de USAToday.com.
Pagos atrasados
Esto se debe a que su historial de pagos representa 35 por ciento de su puntaje de crédito, lo que lo convierte en el factor más importante de las cinco consideraciones que toman las oficinas de crédito al asignar una calificación a su capacidad crediticia.
Una reducción de 100 puntos en su calificación de crédito basta para bajar su calificación de crédito de “excelente” a “buena”. De hecho, un pago atrasado provocará un daño peor a una calificación de crédito “excelente” y le tomará más tiempo recuperarse de ese tropiezo porque indica un cambio pronunciado en un historial de crédito que solía ser intachable.
Aunque un pago atrasado aislado puede provocar una caída momentánea en su calificación de crédito, es poco probable que la afecte durante mucho tiempo.
Si no realiza el pago durante dos meses consecutivos, su empresa de tarjetas de crédito puede elevar la tasa de interés que cobra sobre su saldo y nuevas compras a una tasa de penalización o “incumplimiento”. Esta tasa, que es la más alta permitida en su contrato, oscilaba en 30 por ciento a principios de 2019.
Si cumplió con todos los términos que aparecen en su contrato de tarjeta de crédito personal durante los siguientes seis meses, puede solicitar que la emisora vuelva a implementar la tasa de interés anterior sobre el saldo remanente antes de su pago faltante. La emisora tiene el derecho de seguir cobrándole una tasa de interés más alta sobre nuevas compras.
Recargos por pagos atrasados más altos
Los recargos por pagos atrasados, así como otros recargos por penalización, varían de una tarjeta de crédito a otra y pueden ser mayores según la cantidad de su saldo. Por ejemplo, una comisión por pago atrasado podría ascender de $15 sobre un saldo de $500 hasta $25 sobre un saldo por la misma cantidad.
A partir del día 1º de enero de 2019, las emisoras de tarjetas de crédito personales pueden cobrarle hasta $28 por el primer incumplimiento o incluso $39 si ha incurrido en el mismo acto dentro de los seis periodos de cobranza anteriores. Eso se compara con los $27 y $38 del año 2018, así como a los $25 y $35 del año 2013, respectivamente. Los incumplimientos incluyen pagos atrasados, pago insuficiente y exceder su límite máximo de crédito.
La Oficina, que se creó a raíz de la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Revelación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley Credit CARD), recalcula los límites máximos cada año con base en el formulario CPI-W, el cual mide el cambio porcentual anual en ingresos para contribuyentes con salarios urbanos.
Aunque no están obligadas a hacerlo, muchas tarjetas de crédito para pequeños negocios cumplen con todas o algunas de las 12 protecciones que ofrece la Ley Credit CARD. Estas incluyen una prohibición de “incumplimiento universal”, que evita que la emisora de su tarjeta de crédito eleve la tasa de interés porque realizó un pago atrasado en una tarjeta de crédito que emitió otra empresa.
Uso de créditos
Después del historial de pagos, el siguiente factor más importante para definir su calificación de crédito es el uso de crédito; es decir, el porcentaje de su crédito disponible que ha solicitado en préstamo. Esto mide qué tan cerca está de agotar su crédito así que, entre más bajo sea el porcentaje, mejor. Muchos sitios de finanzas personales sugieren mantener su uso de crédito por debajo del 30 por ciento.
Si tiene previsto verse en la necesidad de pedir dinero para adquirir un vehículo o realizar cualquier otra compra importante, debe mantenerlo aún más bajo. El uso de crédito representa 30 por ciento de su calificación de crédito
Crédito nuevo
Otra táctica que puede usar para estabilizar su puntaje de crédito en un futuro cercano es retrasar la apertura de nuevas cuentas de crédito.
Su búsqueda de nuevos créditos representa el 10 por ciento de su calificación FICO, la cual utilizan 90 de los 100 principales acreedores de EE.UU. para definir la solvencia de crédito de un solicitante.
Solicitar o abrir demasiadas cuentas nuevas en un plazo de 12 meses puede afectar su calificación FICO. No obstante, la mayoría de las calificaciones de crédito no se ven afectadas por una cantidad súbita de solicitudes de acreedores hipotecarios o de autofinanciamiento bajo el supuesto de que el consumidor simplemente está buscando la mejor opción, esto de acuerdo con información de Fair Isaac Corp., empresa que desarrolla el software de análisis que se usa para generar las calificaciones FICO. En general, estas supuestas “coincidencias parciales” en el reporte de crédito de un individuo se consideran como una única consulta y tienen un efecto mínimo en su calificación de crédito.
Para más información acerca de sus derechos amparados por la Ley Credit CARD, consulte la página web de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor.
Para más información sobre cómo mejorar su calificación de crédito, descargue este informe gratuito de myFICO.com.
