Los seguros para pintores protejen su negocio

Desde un punto de vista práctico, legal e incluso ético, estar asegurado es una necesidad y los pintores no son una excepción. Entonces, considere la posibilidad de adquirir alguna clase de seguros para pintores. “Todos los contratistas necesitan seguro de compensación para el trabajador”, dice Shayne Butcher, autora de “Paint Inc.” y socia de Calibre Group con oficinas en Edmonton. “Es un mal necesario”.

Incluso si no lo necesita legalmente, Chris Haught de RC Painting en Cedar City, Utah piensa que los seguros para pintores son una buena idea. “Dependiendo de los requisitos para obtener una licencia de contratista en su área, es posible que no sea obligatorio tener seguros para pintores. Sin embargo, cualquiera que labore en la propiedad de alguien más debe tener la sabiduría de asegurarse de proteger su negocio, a sus empleados y a sus clientes”.

Incluso si usted cree que está cubierto, puede ser que no lo esté. Por ejemplo, probablemente usted tiene un seguro de automóvil, pero ¿está cubierto cuando lo usa para asuntos de negocio? “Su seguro personal puede no cubrir un accidente relacionado con el trabajo o si un empleado conduce su automóvil”, dice Haught.

Seguros para compañías de construcción o remodelación que debe considerar:

• Compensación al trabajador – Los propietarios pueden optar por no tenerlo. Los empleados deben estar cubiertos, pero esto comúnmente se evita pagándoles a los trabajadores como contratistas independientes.
• Seguros de Responsabilidad – Algunos estados lo piden como parte de los requisitos de su licencia. Es necesario para los contratistas generales; si contratan a un subcontratista que no está asegurado, se les podría asignar la responsabilidad.
• Seguros de Contaminación/ambiental – necesario para trabajos de RRP (remoción de plomo).
• De transporte marítimo interno – este tipo de seguro generalmente cubre propiedad que se puede mover o transportar en la naturaleza. Algunas pólizas pueden cubrir equipo que se usa en su casa, pero asegúrese que también lo cubra cuando esté fuera de casa, particularmente porque usted probablemente realiza la mayoría de su trabajo fuera de casa. El seguro de transporte marítimo interno puede incluso cubrir aparatos que no están relacionados con la pintura, como computadoras y sistemas computacionales.

Justo como con cualquier tipo de contrato, dice Butcher, lea el contrato de su seguro detenidamente y, si no lo entiende, encuentre a alguien que lo haga. Su consejo es que sepa lo que valen las cosas. Un problema común en los seguros de pintores es que los contratistas de pintura es no reportar con exactitud los costos de reemplazo.

“En todas las pólizas de propiedad existe un término llamado penalización de coaseguro” dice Butcher. “Este se aplica cada vez que el valor de una propiedad no se establece en un límite de costo de reemplazo. Siempre sobrepase los límites de su seguro con su corredor de seguros para evitar estas circunstancias”.

Algunas veces las relaciones no funcionan, tanto con ese cliente como con ese empleado en que tantas esperanzas puso en un inicio. O alguien se lastima en el trabajo y tal vez cree que usted es responsable por la lesión. Y tal vez lo sea.

“Los empleados se consideran asegurados nombrados bajo el seguro de responsabilidad general para contratistas por el trabajo realizado dentro de los límites del proyecto durante el periodo de contratación del empleador”, dice Butcher. “Por lo que si un tercero resulta lesionado o un empleado daña la propiedad de un tercero mientras actúa dentro de los límites de las actividades establecidas por el empleado, las pólizas defenderán al empleado y al empleador”.

¿Cuándo un pintor no es considerado un pintor?

Una práctica de poca ética, dice Haught, es decir que sus empleados no son empleados. En una situación laboral, existe una definición legal de cuando alguien es y no es un empleado.

“Este es un argumento común entre pintores y otros oficios”, dice. “Algunos empleados creen que si clasifican a un trabajador como a un contratista, no es necesario pagarle seguro de compensación al trabajador, seguro de desempleo o impuestos estatales y federales. El IRS tiene algunas normas para definir los papeles, pero todos sabemos que esta es una práctica de la que se ha abusado. Muchos contratistas con pocos escrúpulos le pagan a sus trabajadores en efectivo o cheque y expiden un formulario 1099. Al final del año, ¡el “empleado” puede llevarse la sorpresa de que ahora tiene que pagar impuestos sobre esos ingresos!”

El seguro no es barato y no es placentero quitarle un pedazo más a sus ganancias mensuales. Pero si un empleado se lesiona en el lugar de trabajo, dice Haught, y usted no tiene cobertura, puede tener que pagar las facturas médicas directamente de su bolsillo. Eso es un pedazo aún más grande y no será nada placentero. “Incluso su cliente puede verse forzado a pagar algunos de los costos si un accidente pasa en su propiedad. Han habido casos de este tipo que han llegado hasta la Suprema Corte de Justicia”.

No es mala idea incorporar su compañía para proteger sus activos personales, pero incluso si ese es el caso, obtenga asesoría legar con respecto a qué es lo que este protege o no .

Afianzada y asegurada

Tristemente, existen muchas historias de contratistas que se llevan el dinero y dejan la propiedad del cliente echa un lío, o que simplemente se llevan el dinero y se van. Estar afianzado es una buena manera de inspirar confianza.

“Estar afianzado y asegurado es una de las mejores maneras de mostrar a sus posibles clientes que tiene un negocio serio”, dice Sara Aisenberg, directora del programa de extensión educacional de SuretyBonds.com. “Le da a sus clientes la seguridad de que pueden contratarlo con tranquilidad”.

Estar afianzado se refiere al acto de obtener y mantener una fianza de caución. Básicamente, es una garantía entre usted, su cliente y la compañía afianzadora que proporciona la fianza. Cuando usted compra la fianza, usted promete hacer su trabajo de conformidad con el contrato de fianza. De no hacerlo, la fianza lo respaldará financieramente en su promesa. Sin embargo, eso no significa que usted está fuera de peligro. Si la compañía afianzadora tiene que pagarle a su cliente, usted tendrá la obligación de reembolsarla.

En muchos casos, la ley requiere de fianzas. Generalmente, los clientes se sienten más inclinados a trabajar con negocios que están afianzados porque es claro que estos negocios toman seriamente sus responsabilidades y reputaciones.

“Algunos estados consideran a los pintores profesionales como contratistas”, dice Aisenberg, “y, como resultado, se les requiere que obtengan una licencia de contratistas. Por lo general, estos profesionales deben depositar una fianza para licencia de contratista (también llamada una fianza de contratista) para obtener una licencia. Para ver si su estado requiere que los pintores tengan licencias de contratistas, visite el sitio de Referencia de Licencias de Contratistas (en inglés).

“Por otro lado, algunos estados mantienen a los pintores profesionales separados de otros tipos de contratistas o los categorizan como contratistas especializados. En estos estados, los pintores pueden depositar una fianza de servicio empresarial. Aunque las fianzas de servicio empresarial no son legalmente obligatorias, funcionan como una herramienta de marketing eficaz y como una manera de proteger a los clientes.

“Al comprar una fianza de servicio empresarial, el pintor garantiza que desempeñarán su trabajo de manera ética y legal en el lugar de trabajo, el cual probablemente será la casa o la oficina del cliente. Si el pintor viola este acuerto, el cliente estará protegido”.

Un seguro, dice Aisenberg, cubre lo que podría pasar cuando su compañía está proporcionando un servicio. “Si usted contrata empleados, es necesario que tenga seguro de compensación a los trabajadores”, dice “el cual paga un reemplazo salarial y prestaciones médicas para lo empleados que se lesionan en el trabajo, así como seguro de desempleo. Algunos estados también requieren de un seguro de discapacidad, el cual, señala Sara, proporciona un reemplazo salarial parcial para los empleados que no pueden trabajar debido a una lesión no industrial, una condición relacionada con el embarazo o una enfermedad. Incluso si su estado no lo requiere, frecuentemente se ofrece como una opción que usted puede comprar como una prestación a sus trabajadores”.

En algunas áreas, se requiere que los negocios paguen un impuesto por seguro de desempleo. “Si su negocio debe pagar ese impuesto”, dice Aisenberg, “usted tendrá que registrar su negocio con la agencia de fuerza laboral de su estado. Ponerse en contacto con la Oficina de Compensación al Trabajador de su estado, el IRS o el departamento del trabajo de su estado es la manera más fácil de asegurarse de que su negocio tenga el seguro que necesita”.

Proporciónele a sus clientes una copia de todos sus documentos. Esto les dará la tranquilidad de que usted está certificado para hacer el trabajo en cuestión. Con un trabajo comercial, esto se convierte en algo aún más importante.

Importante: Siempre revise con su agente de seguros o con un abogado antes de tomar cualquier decisión que esté basada en este artículo.

–Por Jerry Rabushka, editor y presidente adjunto, de la revista The Paint Contractor.